借り手も貸し手も一歩間違ったら火の車

金利が低くて今おすすめの銀行カードローンにおいて借り手も貸し手も一歩間違ったら火の車について詳しく解説致します。

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借り手も貸し手も一歩間違ったら火の車

今の世の中は、お金が最も幅を利かせている時代と言っても過言ではありません。お金の貸し借りでは、当然ながら貸し手と借り手に分かれることになります。お金を貸す側が考えるのは「高額のお金を、高金利で貸す」という、ややもすればずるいとも言われてしまうような傾向です。一方でお金を借りる側はどうかと言えば、「高額のお金を低金利で、しかも長期間借りたい、できれば無償でいくらでも貸して欲しい」と、貪欲な考えに陥りがちであると言えます。

借金を帳消しにするためのノウハウが書かれた指南本が、次々と登場してくるのも、世の中の必然です。お金を貸す側と借りる側は、自分のほうが少しでも得をしようと、いつも緊張した関係で睨み合っているのです。両者の緊張関係は、今や最高潮に達しつつあるのではないでしょうか。

お金を貸す側にとって、今の時代は良い事ばかりではありません。日本の経済が失速することで不良債権が増え、その処理や自己破産する人が大幅に増えました。それによりお金を貸しても損をする一方で、貸金業の経営は切羽詰まってしまいました。消費者金融業者はこれまで順調に成長をしてきましたが、最近1、2年では利益の減少が見られます。お金を貸すほど赤字になるといった状態になったため、顧客に対し信用を与える基準を厳しくして、少しでも利益を出そうと躍起になっています。

近年は既存の消費者金融業者に加えて、都銀や地銀といった多くの銀行も、消費者ローンに参入するようになりました。法人貸付が上手く行かなくなった銀行は、得意とはいえないリテール分野(一般向け貸付)へと舵を取り始めています。住宅ローンや消費者ローンに進出することが、銀行が生き残っていく方策との認識があるためです。この分野での競争はますます激しくなっており、その結果として貸し渋りや貸し剥がし(限度枠の縮小)といった諸問題が浮き彫りになってきています。

一方でお金を借りる側にとっても、今は厳しい困難の多い時代です。経済の不況が続いたことで倒産やリストラといった厳しい現実を受け入れざるをえない人が増加しました。自己破産ラッシュ、任意整理の申し立てラッシュといった状況で、猫の手も借りたいほど裁判所の審査は大忙しとなっています。それに伴い、ヤミ金業者は多重債務でにっちもさっちも行かなくなった人々に返済を求め、その結果として夜逃げや自殺などの結末を迎える人たちが跡を絶ちません。

以上に述べてきた事実により、貸し手と借り手の間で、明日を生きていくための生存競争が起きているのだと認識することができます。

そしてお金の貸し借りに纏わる悲劇は、すべての人にとって、もはや他人ごととは言えないような状況になりつつあります。自らの借金は低金利だから、多重債務なんか抱えていないからと考えても、今後も余裕でいられるとは限りません。住宅ローンのケースで見ても、一例としては返済が2回出来なかったという理由により家を取り上げられてしまったという例が見られるなど、返済基準がたいへんに厳格化してきているのです。

銀行は不良債権化を免れるため、以前のような余裕のある対応をしてくれる方が、難しいといった状況になっています。今までは大丈夫だったからと余裕綽々で過ごしていると、ある日突然家や車を取り上げられて、全てを失いかねない状況も、無いとは言い難くなりつつあります。

また、これは是非覚えておいて損はない話として、お金の貸し借りには貸金業界の階層(ヒエラルキー)が、暗黙の了解として横たわっていることが挙げられます。貸金業界はピラミッド型の構図となっており、最良の階層とは銀行が直接関わるものです。ピラミッドの下に行くに従って条件は悪化していき、借り手にとって最悪なのが、ヤミ金融といった悪徳業者です。

貸し出す際の金利は銀行に近ければ低くなり、銀行から遠ざかれば高くなる傾向です。貸金業者についても同様、下へ行くほど法律や規制に左右されない、危険なものへと変わっていきます。こうした構造は戦後からの護送船団方式と呼ばれる行政の結果であり、旧大蔵省によってこのような構造が形作られ、現在にまで至ってしまったということです。

条件が少しでも良い貸金業者から借り入れるには、こういったお金の貸し借りに関わる仕組みを理解・意識した上で、自分の借り入れ履歴(クレジットヒストリー)を良好なものに変え、お金を上手に動かしていくことが求められます。

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